2、风险识别与分析

小白家庭非工资类收入为元，小白的家庭生活支出为24万元。非工资类收入远小于生活支出，

小白家庭目前还没有实现财务自由。小白家庭的生活严重依赖于小白夫妇的工资收入。工资收入有因意外事故中断的风险。

小白夫妇比较年轻，属于已婚青年期。孩子小兰还小，小白夫妇的家庭责任比较大。小白夫妇刚买自住房一套，每月还贷1万元，每月生活费1万，经济负担较大。所以小白家庭这个阶段需要较高的保额。

孩子小兰是家中的唯一纯消费体。小兰如果死亡，除了给家庭带来情感上的伤害，不会对家庭收入造成伤害。如果小兰因意外重残或患有重大疾病，则会增加家庭大量开支。所以小兰需要意外险和重大疾病险。保额能覆盖治疗费用即可。

小白夫妇每个人的年收入相对较高，经济都比较独立，夫妻两人基本上能够自给自足。如果不幸其中一方去世，另一方的收入仍能够维持家庭的正常生活，只是舒适度会下降.

所以小白家庭对于定期寿险的需求不是非常强烈。除非小白夫妇双方同时死亡,才会对家庭的财务状况造成致命的打击。不过这种情况基本是特大意外事故造成的，所以可以用意外险来保障。因为意外险的价格要比定期寿险便宜很多。

如果小白夫妇一方或双方遭受意外出现重大残疾，则家庭收入会大幅减少，而且家庭支出会大幅增加。

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所以小白家庭需要意外险，且额度相对较大。

小白夫妇社会保障比较充足，一般的门诊和住院都能保障，除非出现重大疾病。如果其中一方或双方得了重大疾病，家庭收入肯定会下降，而且支出肯定会上升。所以小白夫妇都需要重大疾病险。

如果小白夫妇比较长寿，在小白夫妇退休后要维持目前的生活品质，仅仅凭借社会保障的养老金是无法实现的，小白夫妇可以通过购买或定投红利指数基金来提前储备养老金。

3、构建保障体系；小白夫妇应该购买意外伤害险和重疾险为主。意外伤害险的额度可以通过家庭需要法估算得出。

假设小白夫妇都还能活50年，考虑到小白夫妇的生活费，债务(主要是房贷)以及小兰在22岁之前的生活费和教育费用。小白夫妇需要的意外险保额为小白夫妇生活费+房贷+小兰的生活费+小兰的教育费=8000*12*50+*30+2000*12*19+(估算得出)=480万+360万+45.6万+30万=915.6万。

所以小白夫妇应该购买900万或1000万保额的意外险。如果取900万,则小白应该购买的保额为900*0.6=540万,小红的保额为900*0.4=360万。小白夫妇家庭年意外险保费支出金额约为900万*0.0015=元。由于房贷每年在减少，小兰也在长大，小白家庭意外险额度可以每几年适当下调。

学校已经给小兰买了10万的意外伤害险，小孩的意外伤害保额最高为10万，考虑到小兰如果不幸离世不会给家庭带来较大经济损失，但是小兰如果发生了重大意外则会给家庭带来较大的经济负担，小白夫妇需要再为小兰购买40万保额的意外伤害险，意外伤害险每年的保费大概150-200元。

小白夫妇的重疾险保额可以估算得出。小白的重疾险保额治疗费+调养费+收入补贴=20万+10万+30万*3=120万。所以小白的重疾险保额应该在120万左右。如果选择20年的定期重疾险，每年缴费,缴20年。则每年的保费在3000-4000元。

小红的重疾险保额:治疗费+调养费+收入补贴=20万+10万+20万*3=90万.所以小红的重疾险保额应该在90万左右。如果选择20年的定期重疾险，每年缴费，缴20年。则每年的保费在2200-3000元左右。

小兰的重疾险会非常便宜，按45万保额，20年期，缴20年计算，每年缴保费大概150-200元。

综合下来，小白夫妇的家庭重疾险年保费支出大概在6000元左右。

小白夫妇通过购买意外险和定期重疾险两种主要险种，就为家庭构建了充分保障。小白夫妇一年的保费支出总计约为:+6000=元，占小白夫妇家庭年收入的4%左右。

如果小白夫妇在家庭得到了充分的保障的同时去实现财务自由，那么小白夫妇的财务自由之路可能走的更轻松一些。在小白夫妇实现财务自由之后，也可以考虑不再购买意外险和重疾险，因为到时非工资类收入已经能为小白家庭提供更强大的保障。0最后我们再说一下保费的问题:

我们知道小白家年收入50万，一年的保费需要元，大概占家庭年收入的4%左右。如果小白夫妇认为这个保费支出还是有点高了。那么有没有一些方式可以降低保费支出呢?答案是有的。通过手机买保险能把成本减低50%以上。

我们来看一下某上市保险公司公众号上意外伤害险和重大疾病险的价格。

意外伤害险

3.25元起 16.33元起 37.33元起

10万能 50万饭 100万版

意外伤害身故、残疾 100万元

意外医疗 10万元

乘坐营运交通工具意外 100万元