家庭保障体系的构建原则:

1、根据家庭成员的角色和责任，确定保障的顺序、范围及水平

在家庭收入有限的条件下，一个家庭中首先被保障的成员应该是家庭的经济支柱。只要家庭收入主要来源者健在，家庭的收入就不会中断。如果家庭遇到了意外风险，财务上还是有办法解决的。

如果家庭收入主要来源者不在了，整个家庭收入就会中断，家庭生活就会陷入瘫痪。所以我们首先应该保障家庭经济支柱，在家庭经济支柱得到充分的保障后再保障家庭其他成员。

比如张三家庭年收入50万，张三年收入10万，张三老婆年收入40万。张三老婆就是重点保障对象。张三老婆购买的保额要高于张三。

2、根据生命周期，确定保障重点及保险产品

人生每个阶段面临着不同的风险，可将人生分为未成年期、单身期、已婚青年期、已婚中年期和退休期5大阶段，每个阶段的保险需求也都有所不同。特别是如果在中年期已经实现了财务自由，那么保险需求方面就会有巨大的不同。下面我们来看下各个

阶段的保险需求。

未成年期的保险需求。

未成年期主要指从出生到开始独立工作的一段时期。未成年人没有任何收入，只有支出。未成年人的社会保障力度比较小。少年儿童一般活泼好动，发生意外伤害的概率较高。

.在家庭责任方面，未成年人是被照顾的对象,没有家庭责任。少年儿童面临的最大的风险是意外伤害和重大疾病。由于没有家庭责任，小孩子不需要买人寿保险，

所以小孩子主要需要意外险和重大疾病险。小孩子只会因意外或重疾增加支出，而不会影响收入，所以小孩子的保额只要能覆盖因意外导致的伤残或重大疾病带来的支出即可。

单身期的保险需求。

单身期是指从独立工作到结婚组成家庭的一段时期。进入单身期后，我们开始了自己职业生涯，经济上实现自给自足。这个阶段收入一般不会很高，而且花钱的地方比较多，存款比较少。

另外大多数单身期青年的父母仍然在工作，而且基本上处于事业的高峰阶段，单身期青年的父母不需要依靠孩子而生活。所以单身期青年的生活比较自由安逸，身上也没有沉重的家庭责任。

这个时期的人往往面临最大的风险是意外伤害和重大疾病。人在20岁左右时发生意外伤害的概率是最大的。意外伤害可能会造成收入中断。